Сума відсотків, виплачених позичальником банку за користування кредитними коштами, може істотно варіюватися, залежно від способу погашення заборгованості. Тільки правильно розрахувавши річний відсоток і об'єктивно оцінивши свої фінансові перспективи, можна вибрати оптимальну форму співпраці з банком. Багато банків надають позичальнику можливість вибору форми погашення кредиту. Це може бути ануїтет або ж диференційовані платежі.
Реальний річний відсоток не завжди відповідає заявленому банком, тому його бажано розрахувати до моменту укладення договору. Суму коштів, що надаються, яка становить тіло кредиту, необхідно відняти із загальної суми до виплати. Поворотна сума зазначена у графіку платежів, що є обов'язковим додатком до кредитного договору. У цю різницю слід також включити різного роду приховані комісії - оплата за обслуговування кредиту, за зняття і видачу кредитних коштів, можливо, страхові платежі. Отриманий результат ділимо на кількість місяців користування кредитом, потім ділимо на загальну суму виданого кредиту і множимо на 12.
При виборі диференційованої форми погашення на рівні частини розбивається тільки тіло кредиту, щомісячні відсотки нараховуються на залишок боргу. Перші платежі будуть високими, поступово зменшуючись за рахунок інтенсивної виплати основного боргу, а значить, і істотного зниження відсотків на його залишок.
Очевидно, що диференційована схема більш вигідна, ніж ануїтетна, але підходить тільки позичальникам, які мають фінансову можливість виплачувати завищені початкові платежі. Вона ідеальна для великих довготривалих кредитів.
Банки зацікавлені в ануїтетній схемі співпраці як більш ефективній для них. Тому перед укладенням договору доцільно буде вимагати від співробітників банку розрахунок альтернативних способів погашення кредиту і приймати рішення, ретельно проаналізувавши величину річного відсотка кожного з них.
Об'єктивна оцінка реального річного відсотка, а також інших фінансових ризиків гарантує успішну виплату кредиту надалі.
