Взяти кредит - досить легко, а от віддавати його - дуже втомливо. Борговий тягар тривожить і не дає заснути ночами, хочеться скоріше розрахуватися і зітхнути з полегшенням. Європейські банки дають кредити під низькі процентні ставки, тому ні в кого не виникає бажання погашати позику достроково, а ось наші співвітчизники прагнуть звільнитися від кредитної кабали через занадто великі переплати. Але чи завжди це вигідно?
При оформленні кредиту необхідно не тільки обговорити графік виплат, а й умови дострокового погашення, адже не виключено, що ваше фінансове становище зміниться на краще, ви зможете розрахуватися з усіма боргами раніше встановленого терміну. Повне погашення кредиту можливе лише при зарахуванні на рахунок всієї суми заборгованості разом з відсотками за користування кредитом. А якщо у позичальника немає необхідної суми цілком, а просто є можливість вносити більшу, ніж обумовлено в договорі, суму або проводити виплати з випередженням графіка, то мова йде про дострокове погашення кредиту.
Здавалося б, дострокове погашення кредиту вигідно не тільки позичальнику, який розрахувався з боргами і зітхнув з полегшенням, але і банку, який зможе вкласти ці кошти в інші операції. Але не так-то все просто: при достроковому погашенні кредитів, особливо це властиво іпотеці, банк несе певні фінансові втрати. Наприклад, ставки за кредитами за цей термін знизилися, і банк замість того, щоб отримувати великі відсотки з кредитів, отримує достроково всю суму боргу, а запропонувати новий кредит своїм клієнтам може на менш вигідних для себе умовах. Цим пояснюємося факт внесення до багатьох кредитних договорів заборони на дострокове погашення кредиту або вимоги виплати певної компенсації банку. Деякі банки («DelceCredit», «УралСиб») дозволяють достроково погашати кредит після закінчення деякого часу після його отримання, популярне також внесення в договір умови про дострокове погашення без комісії певної мінімальної суми, як практикує, наприклад, «Зовнішторгбанк».
При достроковому погашенні кредиту необхідно проконсультуватися зі співробітником банку, інакше можуть виникнути неприємні наслідки. Наприклад, багато банків дозволяють позачергові погашення тільки після того, як позичальник подав радницю заяву, а комітет банку позитивно на неї відповів. В іншому випадку зараховані на рахунок кошти будуть списані тільки в розмірі, визначеному в договорі, навіть якщо ви сплатили набагато більшу суму.
Більше того, деякі банки застосовують штрафні санкції за дострокове погашення кредиту, які становлять до 2% від суми погашення. Тому, якщо ви вирішили піти на такий крок, підрахуйте, що більш вигідно для вас: старанно платити внески за графіком або погасити всю суму відразу, сплативши штраф.
Перш ніж прийняти рішення про дострокове погашення кредиту, слід врахувати і таку обставину: якщо вашим договором передбачена оплата всіх процентних нарахувань відразу - протягом перших років користування кредитом, а вам залишилося виплатити лише «тіло кредиту», то чи має сенс передчасно погашати цю суму? У такому випадку ви не економите свої кошти, хіба що отримуєте моральне задоволення від того, що кредит оплачений і ви будете фінансово вільні.
При оформленні кредиту слід уважно вивчити пункти договору, навіть ті, які надруковані дрібним шрифтом, щоб передбачити всі умови погашення позики. Можливість достроково погасити кредит дуже вигідна: можна зменшити або суми регулярних внесків, або термін виплати кредиту. Також є можливість перекредитуватися в іншому банку на більш приємних умовах, всі ці обставини слід пам'ятати, вирушаючи в банк укладати кредитний договір.
